Mojmír Bielický

10. 09. 2021

Skúmanie bonity je pre získanie úveru takmer bežná praktika, ktorú poznajú hlavne veritelia. Pokiaľ veriteľ uzatvára zmluvu o spotrebiteľskom úvere, mal by posúdiť schopnosť klienta splácať dohodnutú dlžnú sumu. Schopnosť splácať znamená, že klientovi po odpočítaní všetkých poplatkov zostane dostatok financií na komfortný život a prednastavené splátky úveru.

Schopnosť splácania musí veriteľ posúdiť s takzvanou odbornou starostlivosťou, ktorá zahŕňa výšku úveru, dobu splácania, príjem a pokiaľ je nutné aj účel. Podľa zákona je potrebné veriteľovi oznámiť úplné, presné a pravdivé údaje, nakoľko pri zavádzaní s cieľom získať úver je trestný čin úverového podvodu, pri ktorom môže dôjsť k odňatiu slobody na jeden až päť rokov, pokiaľ týmto trestným činom spôsobíte škodu nad 266 eur.

Veriteľ musí skúmať nielen príjmy, ale aj výdavky, pričom je možné využiť len informácie dostupné v Spoločnom registri bankových informácií alebo Nebankový register klientských informácií, ktorý zhromažďuje informácie od lízingoviek a spoločností splátkového predaja. Odborné posúdenie je potrebné vykonať nielen pri uzatvorení novej zmluvy ale aj pri navýšení úveru. 

Pokiaľ veriteľ nepreveril schopnosť splácania úveru klienta a zanedbal vyhodnocovanie bonity, ide o hrubé porušenie povinnosti vyplývajúcej zo zákona a tým pádom dostávate úver bez úrokov a poplatkov. To znamená, že veriteľovi budete splácať len tú sumu, ktorú ste od neho dostali a nebude mať nárok na získanie poplatkov za poskytnutie úveru. Taktiež pokiaľ veriteľ nepreveril schopnosť splácania s odbornou starostlivosťou, nemôže od klienta vyžadovať jednorazové splatenie úveru.

Veriteľ je povinný zistiť informácie o príjmoch, výdavkoch, rodinnom stave z vyššie spomenutých databáz a táto povinnosť sa považuje za riadne splnenú aj v prípade, že sa mu to nepodarí úplne, no je možné to označiť ako dostatočné preverovanie. Nie je však potrebné počítať s náhodnými udalosťami, ktoré môžu spôsobiť nemožnosť splácania úveru.

Pri úveroch na bývanie musí byť táto kontrola ešte prísnejšia, nakoľko schopnosť splácania hypotéky na bývanie sa počíta podľa osobitného vzorca. Ten je nastavený tak, aby klientovi zostalo po zaplatení úveru a všetkých povinných poplatkov dostatok financií na vedenie kvalitného života a uspokojovanie základných životných potrieb.

Pokiaľ zistíte, že veriteľ zanedbal povinnosť zisťovania schopnosti splácania úveru, je možné iniciovať súdny spor, pričom je možné požadovať o označenie úveru ako bezúročného a bezpoplatkového. Pokiaľ ste už poplatky zaplatili, je možné požadovať veriteľa o ich vrátenie, nakoľko v tomto prípade ide o bezdôvodné obohatenie.